Bancos centrales enfrentarán retos desconocidos para lograr la inclusión de las CBDC, según estudio
Un argumento común a favor de la moneda digital de banco central (CBDC, por sus siglas en inglés) es que podría impulsar la inclusión financiera. Los matices de cómo lograr ese objetivo, o incluso lo que significa “inclusión financiera”, aún deben explorarse, según un documento de discusión del Banco de Canadá. Concluyó que los bancos centrales enfrentarán una serie de desafíos no familiares y no tradicionales para crear una CBDC inclusiva.
Al “identificar barreras materiales y describir las realidades de la inequidad que subyacen en las estadísticas agregadas que comúnmente se utilizan”, los autores del documento identificaron tres tipos de inclusión necesarios para un método de pago de acceso universal: inclusión financiera, inclusión digital y accesibilidad práctica. Las instituciones financieras privadas pueden no tener incentivos para atender las necesidades de quienes están mal atendidos. En este sentido, los autores afirmaron:
“Nuestro análisis sugiere que el número de personas que enfrentan barreras o exclusión es mucho mayor de lo que se asumía previamente.”
A menos que se tengan en cuenta los tres aspectos de la accesibilidad, las personas que enfrentan desafíos en un tipo de inclusión podrían tener las mismas desventajas si se introduce una CBDC, señalan los autores. Por ejemplo, los miembros de las Primeras Naciones viven en promedio a una distancia mucho mayor de las instituciones financieras que otros canadienses (25 km frente a 1.9 km) y su inclusión financiera dependería de la inclusión digital.
The elements of financial inclusion. Source: Bank of Canada
También entran en juego los conocimientos financieros y la facilidad de uso. Según los autores, es probable que los jóvenes de las Primeras Naciones tengan acceso a la tecnología digital, pero estén menos capacitados para utilizarla que sus coetáneos no indígenas. Otros canadienses pueden ser reacios a utilizar la tecnología digital debido a temores exagerados sobre la seguridad.
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La carga cognitiva -el nivel de dificultad para utilizar la tecnología financiera digital- y otros problemas de usabilidad son barreras potenciales a la accesibilidad que probablemente aumentarán a medida que envejezca la población. Según una encuesta citada, las personas mayores utilizan menos los teléfonos inteligentes que los jóvenes y menos del 60% de la población tiene conocimientos de Internet que podrían calificarse de competentes o avanzados. Según los autores, el problema requiere “una investigación más profunda sobre el diseño para la accesibilidad cognitiva”.
Las personas con discapacidades pueden experimentar mayores dificultades para usar la tecnología. Las personas con discapacidades en Canadá tienen considerablemente menos acceso a Internet que otros canadienses.
El desafío radica en la prestación de servicios, más que en la naturaleza de la CBDC en sí, afirmaron los autores. Superar estos desafíos requerirá que los bancos centrales aborden problemas que de otro modo se considerarían fuera de su ámbito de interés.
El estudio examinó las necesidades de segmentos específicos de la población canadiense. Un estudio anterior encontró que la mayoría de los canadienses tienen poco motivo para usar una CBDC debido al alto nivel de accesibilidad a los servicios financieros en el país.
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